続・確定拠出年金(個人型)加入検討中

自分を納得させる為のメモ 既に夫は加入済みなので再確認ちゅう

月額3.2万円拠出 年間38.4万円 税金控除5.7万円(ざっくり
※401Kで4%の運用が出来るとする 琉球銀行手数料年額6,468円

・特別法人税無し
(38.4-0.6468)*1.04で21年間=1255.21・・
・特別法人税有り
(38.4-0.6468)*1.02827を21年間=1,029.73
・自分で運用した場合、
38.4*(1.04-0.004-0.002)を21年間=1188.887

・401Kのメリットである税金控除分
 運用無し119.7
 3.4%で運用176.47・・

結論け4%で運用できるという前提なら控除分を運用しない&法人税有りでも自分で運用より23.56・・得
もちろんずっと収入を得て無くっちゃ駄目


※401Kで2%の運用が出来るとする 琉球銀行手数料年額6,468円
控除分を運用しない&法人税有りでも自分で運用より45.78・・得


やっぱ加入しない理由がないな
加入しない理由があるとすれば第3号被保険者(専業主婦)になるつもりであるor運用がマイナスになると予想
今のところ専業主婦は憧れではあるが生活していくには専業主婦では無理、そして運用がマイナスになると予想するならそもそも投資しちゃ駄目
運用がマイナスになると思うなら国民年金基金に加入する方が良い というか国民年金基金(予定利率1.75%)に加入するべき。でも国民年金基金がつぶれるリスクは残る。

theme : 資産運用
genre : 株式・投資・マネー

comment

Secret

いろいろ悩みがありますね(笑)

まずは質問。
>・自分で運用した場合、
>38.4*(1.04-0.004-0.002)を21年間=1188.887
で-0.004と-0.002は何ですか?それと所得控除は考慮しているけど401K運用終了(または途中売却時、特別法人税無しで)、売却益に対する課税は?因みに401Kで退職一時金として受け取る場合、21年間運用なら40×20+70×1=870万円(元本+利益)は非課税枠。枠からはみ出た約385万円は課税対象。税率は?

裏技としては、870万円を60歳で退職一時金として受取、非課税へ。残りを、61~65歳まで77万円×5年=385万円として受取れば、控除70万円を超えた7万円部分にだけ課税?退職金と年金として分けてもらう併給という?
http://www.nta.go.jp/shiraberu/ippanjoho/pamph/gensen/aramashi2010/pdf/06.pdf

一般販売なら、売却益、1189-806(元本)=383万円が課税対象。10%か20%か・・・。

まあ、この辺りのこと、私もシュミレーションしてみました(↓、コメント欄の9番目あたり参照)。
http://amayaho.blog66.fc2.com/blog-entry-145.html#comment_list

続編・・・

まあ、有り得そうなこと。この大震災で増税。銀行、証券の株、投信売却益が10⇒20%へ。401Kは特別法人税課税かな?但し、直ぐではなく、紙魚さんが運用してから10年目とか?そうなると21年間の所得控除の恩恵と10年目から21年目までの11年間の特別法人税課税の不利益。どっちが損か得かとか天秤に掛けるとか。

その他、想定外なことは、どうしてもカネが必要になり投資運用中の資産を取り崩す事態が発生。401Kは問題やね、60歳まで取崩が出来ないから。但し、良いように考えると証券、銀行の一般販売ぶんを売却する。アセット比率が変わるから、例えば401K内の株を売却して債券比率を増やす。このとき、利益があって途中売却しても401Kは非課税だからメリットにはなるね。メリット、デメリット、両方ある。

ある程度考えたら出たとこ勝負の面はあるはね~♪投資はバクチ的なとこもあるもん。Werder Bremenと言えば、塩爺非課税枠使い倒し伝説(表の4番目、↓)。コマツの8倍とかを筆頭に、税金を踏み倒して早期リタイアしちゃった訳だし。2002年頃、日本株買っても、持合い解消で需給悪化、りそな、マイカル、そごう・・・連鎖倒産に、911テロもありで「こんな非課税制度があっても、日本株なんて上がるはずないから無駄やろう!」と思っていた人が多数派だった訳だし。そういう意味ではWerder Bremenって、やっぱり勝負師か(汗)。

http://rich-navi.com/investment-13.html

(゚▽゚*)あら

いつも見てる年金サイトの方の計算式を頂いてきて計算しました。
ですから、白状すると-0.002%についてはよくわかってません(汗
配当に税金がかかるデメリットを-0.2%として計算されているのをそのまま使用致しました。配当にかかる税金ね~と思って使いましたが0.2%と20%じゃ違いますね。 どういう数値だろ。

0.4%は、401Kの先進国株式の信託報酬が0.231%、今積み立ててるeMAXIS 先進国株式インデックス の信託報酬が0.63%なので、その差の0.4%です。やっぱ401k内では外株積立に充てるでしょと思ったんですが、3.2万全部となると現在の外国株式積立額オーバーしてるので0.4%引くのは微妙なとこかな。て、あ~外株ETFを買う前提で計算したらもっと差が縮まるか。0.2%位で計算しなおすか?、といいつつもう加入しちゃえと考えてますがw

なんというか、つらつら書いてみて思ったのですが、変化を嫌う割に将来を固定されるのが嫌いなんですよね、私。パート主婦にもなっちゃ駄目&制度から脱退できないという2つが尻込みする原因ですかねぇ。ああ、働きたくないでござる←

ところで、退職一時金。
受け取り時の税金は、政府が年金と名前をつけた制度の方が現在も将来も有利なままであるは間違いなく(と信じたいw)、理由は
http://amayaho.blog66.fc2.com/blog-entry-145.html#comment_list
にWerder Bremen さんが書かれてたのと同じ。401kと自分で運用した場合、両方将来に向けての投資ですが、自分で投資した場合の税金は、「株を”やる”なんてバクチだ!労働なくして儲けたやつからは税金ぶん取れ!」な流れに行きがち。401kは腐っても政府主導の年金という名前の付いた制度だから、悪くても自分で投資した場合と同じような税金分しか課税されないんじゃないかな、と思ってまして。だから、401Kの方が得という結果になった時点で計算する必要がなくなったので、計算してません

コメ欄に書かれてましたが、特別法人税の導入時期、401k加入してても元本確保型に預けている人が大勢いる現状じゃ最低でも預金利率>特別法人税にならないと凍結解除できませんよねw
消えた年金の時のことを考えると日本では「自分のお金・年金について知識のない、なかった人間が悪い」という世論はおきないみたいだし。

続き

>どうしてもカネが必要になり投資運用中の資産を取り崩す事態が発生。60歳まで取崩が出来ない
これは心配してないんです~。どちらかというとメリットかなと。他の資産全部を吐き出してなおお金が欲しい状況って想像がつかないけど、かなりヤバい気が。私はそういう時冷静になれないし、401kに入っている分くらいは残ってるほうが良いだろうと考えてます。60歳までなら破産することになっても、401kは年金だから債権者にもっていかれない良い制度(笑
とこう思っているのに、脱退できないのが嫌だと考えてるのが、私の支離滅裂なところ(汗


あ、その塩爺制度私も使いました。非課税だったの10万位だったんですけど。その頃から株やってたけど早期リタイア出来てない投資センスのないワタクシ。そりゃあインデックス投資するようになるわ(*^m^*) 
Werder Bremenさんは早期リタイアされたんですね~!素晴らしい。あれって塩爺の置き土産だったんですね。塩爺バンザイですね~。


ξ゚⊿゚)ξ・・・け、けっして、「ア(ッ)ホ」と書いてあったから、特別法人税に対して前のコメみたいなこと書いてるんじゃないんだからねっ 変な勘違いしないでよねっ ///
金魚
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